來源：券商中國

　　原標(biāo)題：徹底關(guān)閉！支付寶，京東，滴滴等一同出手，互聯(lián)網(wǎng)存款宣告“死亡”，這類產(chǎn)品也被“斃”了

　　一夜之間，互聯(lián)網(wǎng)存款“幸存”的申購入口徹底閉合，部分民營銀行自營渠道存款產(chǎn)品也遭下架。

　　1月26日，券商中國記者從多位互聯(lián)網(wǎng)存款用戶處得知，支付寶，京東金融，滴滴金融，天星金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺已于25日晚關(guān)閉銀行存款產(chǎn)品的老用戶購買入口。前述部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向記者確認(rèn)了這一消息。

　　此前，為避免流動性風(fēng)險，前述互聯(lián)網(wǎng)平臺僅對新用戶關(guān)閉購買入口，齊木空助存量用戶仍可以對已購買的銀行存款產(chǎn)品增加申購。多位知情人士向記者證實(shí)，這一突然轉(zhuǎn)變是因?yàn)楸O(jiān)管再次對這一業(yè)務(wù)進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。

　　與此同時，券商中國記者進(jìn)一步獲悉，有民營銀行接到監(jiān)管指導(dǎo)，已將自營渠道周期派息類存款產(chǎn)品下架。該類存款產(chǎn)品興起于靠檔計息等創(chuàng)新存款產(chǎn)品被喊停之后。有地方監(jiān)管人士向記者表示，此類存款實(shí)質(zhì)上屬于靠檔計息產(chǎn)品，銀行及時下架符合監(jiān)管要求。但記者發(fā)現(xiàn)，目前不少中小銀行App仍有同款產(chǎn)品在售。

　　最后一道“后門”合攏

　　“一夜之間，京東金融上的銀行存款產(chǎn)品都清空了。”1月26日上午，一位互聯(lián)網(wǎng)存款用戶驚呼。又有多位用戶陸續(xù)反饋，天星金融，滴滴金融，支付寶等平臺的銀行存款產(chǎn)品購買入口也全部關(guān)閉。

　　這一幕似曾相識。去年12月18日，螞蟻集團(tuán)率先將支付寶平臺上的銀行存款產(chǎn)品購買入口關(guān)閉，其他互聯(lián)網(wǎng)平臺緊隨其后，陸續(xù)下架銀行存款產(chǎn)品。

　　隨后，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，《通知》下發(fā)前已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)也應(yīng)在到期時自然結(jié)清。

　　記者了解到，為避免互聯(lián)網(wǎng)存款流失引發(fā)流動性風(fēng)險，銀行存款產(chǎn)品并非徹底下架。前述互聯(lián)網(wǎng)平臺僅對新用戶關(guān)閉購買入口，老用戶的產(chǎn)品列表依舊“滿滿當(dāng)當(dāng)”，并且不影響其繼續(xù)申購已購買的銀行存款產(chǎn)品，甚至有不少平臺仍在向銀行存款產(chǎn)品的存量用戶派發(fā)“加息券”，以吸引老用戶進(jìn)一步“加購”。

　　某互聯(lián)網(wǎng)平臺客服人員曾表示，此次通知的落實(shí)寫明“一行一策”，“平穩(wěn)過渡”，因此，平臺按照每家銀行的不同情況和要求安排產(chǎn)品發(fā)行，用戶可放心進(jìn)行可見產(chǎn)品的申購。

　　但此次，券商中國記者獲悉，由于接到監(jiān)管指導(dǎo)，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺已于25日晚徹底關(guān)閉產(chǎn)品購買入口，老用戶也無法再進(jìn)行產(chǎn)品申購。

　　“已經(jīng)購買的產(chǎn)品不受影響，到期或提前贖回都行，但是無法再新增申購，入口都關(guān)了。”前述互聯(lián)網(wǎng)存款用戶也向記者表示。

　　據(jù)了解，25日起，藍(lán)海銀行，湖南三湘銀行已陸續(xù)通知存量互聯(lián)網(wǎng)存款用戶稱，齊木空助第三方平臺存款業(yè)務(wù)將移至自營平臺辦理。

　　負(fù)債端整改再收緊

　　互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)余波尤在，銀行其他創(chuàng)新類存款產(chǎn)品也正被監(jiān)管高度關(guān)注。

　　券商中國記者獲悉，有民營銀行接到監(jiān)管指導(dǎo)，在縮減互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)后，又下架了自營平臺上的存款產(chǎn)品，下架存款產(chǎn)品均為周期派息類存款。但武漢眾邦銀行，藍(lán)海銀行等多家銀行App仍有同類產(chǎn)品在售。

　　顧名思義，周期派息類存款是指在較長的本金存放期內(nèi)，按較短的計息周期進(jìn)行利息兌付的存款產(chǎn)品。以眾邦銀行“眾惠存180天”為例，該產(chǎn)品以180天為一個派息周期，最長持有期為5年，本金存滿一個派息周期即可按照承諾的存款利率計息，未滿足一個派息周期發(fā)生支取，支取部分按活期利率計息，本息均可支持提前支取。

　　值得注意的是，“眾惠存180天”產(chǎn)品年利率為4.58%，同是眾邦銀行推出的6個月整存整取，定期存款產(chǎn)品年利率僅為1.95%。

　　在金融行業(yè)研究人士蘇筱芮看來，周期派息產(chǎn)品在底層流動性管理方面優(yōu)于靠檔計息產(chǎn)品。“周期派息的每一個周期實(shí)際上相當(dāng)于‘鎖定期’，‘鎖定期’內(nèi)強(qiáng)制取出只能按活期計息，不像靠檔計息產(chǎn)品在‘隨時抽身’的同時，還能獲得高息回報。”

　　一位地方監(jiān)管人士則直言，這類存款實(shí)質(zhì)上就是靠檔計息類產(chǎn)品，不符合存款計息規(guī)定，日前監(jiān)管出臺的負(fù)債質(zhì)量管理辦法也進(jìn)行了明確，及時下架符合監(jiān)管要求。“部分銀行還在售此類產(chǎn)品，可能是由于‘一行一策’，擔(dān)心出現(xiàn)兌付問題，允許逐步整改。”該人士表示。

　　1月22日，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見，其中，擬要求商業(yè)銀行不得通過返利吸存，第三方中介吸存，延遲支付吸存，以貸轉(zhuǎn)存吸存，提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

　　“周期派息類產(chǎn)品的推出，也是中小銀行為攬儲而實(shí)施的無奈之舉。”蘇筱芮表示，“當(dāng)前存款業(yè)務(wù)面臨內(nèi)憂外患，一方面，存款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，另一方面，市場熱錢大量流向權(quán)益類市場，中小銀行獲客，攬儲艱難。”

　　監(jiān)管鼓勵地方銀行“做小”不“做大”

　　靠檔計息規(guī)則調(diào)整，結(jié)構(gòu)性存款壓降，互聯(lián)網(wǎng)存款外部渠道受限的多層重壓之下，一些中小銀行正面臨著存款大量流失的風(fēng)險。

　　券商中國記者了解到，此前用戶在第三方平臺申購銀行存款產(chǎn)品，僅需線上開立電子賬戶。1月26日互聯(lián)網(wǎng)平臺將申購入口徹底關(guān)閉后，有大量用戶開始對電子賬戶進(jìn)行注銷。“一路注銷了度小滿金融和京東金融上的電子賬戶，還有部分平臺不給注銷。”一位用戶如是說。

　　“客戶畢竟是互聯(lián)網(wǎng)平臺貢獻(xiàn)而來，真實(shí)轉(zhuǎn)化率較低，依靠這種流量發(fā)展來的短期資金并不可靠。”金融監(jiān)管研究院副院長周毅欽表示，過去有些中小銀行在經(jīng)營理念上以“存款規(guī)模”為首要目標(biāo)，以負(fù)債驅(qū)動資產(chǎn)，寄希望于短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的“大躍進(jìn)”，這種發(fā)展觀念在現(xiàn)在嚴(yán)監(jiān)管的背景下也應(yīng)作出改變。

　　他建議，中小銀行可以借助政務(wù)，企業(yè)，醫(yī)院，軍隊，高校，養(yǎng)老等多種類金融場景，立足于自身區(qū)域內(nèi)的發(fā)展特色，持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升用戶體驗(yàn)。利用手機(jī)銀行App，微信小程序，微信公眾號等自營渠道加強(qiáng)社交性功能，增加客戶流量，真正意義上提高客戶粘性。

　　日前，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官肖遠(yuǎn)企也在國新辦發(fā)布會上進(jìn)一步明確了中小銀行的發(fā)展方向。他指出，中小銀行，地區(qū)性銀行必須要做到：

　　一是在本地發(fā)展，不能夠全國各地到處跑，原則上它只能夠在本地發(fā)展。

　　二是應(yīng)該聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”以及個人金融服務(wù)，億航財經(jīng)滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。

　　三是做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環(huán)節(jié)和領(lǐng)域填補(bǔ)起來。

　　“這是中小銀行的優(yōu)勢所在，也是它們應(yīng)該承擔(dān)的使命。”肖遠(yuǎn)企表示，中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當(dāng)?shù)兀�做小，做�?xì)，做實(shí)。

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