支付行業監管進一步細化 銀行卡收單違規是監管重點
支付行業監管進一步細化 銀行卡收單違規是監管重點
■本報記者 冉學東
見習記者 徐曉梅 北京報道
2019年，監管繼續升級，支付機構遭處罰已經是“家常便飯”。
8月6日，中國人民銀行呼和浩特中心支行（下稱“央行呼和浩特中心支行”）連續開出15張支付罰單，包括付臨門，樂刷科技，富友支付，中匯電子，匯付數據（注：均為支付機構簡稱，下同）內蒙古分公司等在內的支付機構，作出處罰決定日期均為2019年7月29日。這15家支付機構均違反了《銀行卡收單業務管理辦法》。
一位業內資深人士對《華夏時報》記者表示，“由于行業存在的一些問題可能導致嚴重后果，從央行總行到各地分支機構都加強了支付機構的監管，一般只要有檢查就有罰單。”
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，如今支付機構遭處罰已經成為常態，而這次處罰整體金額不高，最高為暢捷支付被罰6萬元。央行呼和浩特中心支行的這次處罰主要突出兩個點，一是銀行卡收單業務，二是除了罰款，多出了單獨給予“警告”。
他還補充道，處罰行為均為違反銀行卡收單，是落實監管政策的體現。另外，行政處罰越來越細化，以往鮮有將“警告”直接單獨列出的罰單。
新添15家支付機構遭處罰
支付機構遭處罰又添15家。
近日，央行呼和浩特中心支行對付臨門，捷付睿通，錢寶科技，盛付通，富友支付，樂刷科技，嘉聯支付，國通星驛，暢捷支付，現代金融，中匯支付，匯付數據，開店寶（原點佰趣），�？迫谕�，銀盛支付15家支付機構的內蒙古分公司予以處罰。
從違法行為類型上看，15家支付機構均違反了《銀行卡收單業務管理辦法》（中國人民銀行令〔2013〕第9號發布），捷付睿通，錢寶科技還同時違反了《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）。
從行政處罰內容上看，10家支付機構被處于數萬元罰款，北京為民門診部最高為暢捷支付的6萬元，盛付通，富友支付被處以1萬元罰款，中匯支付，錢寶科技被處以2萬元罰款，付臨門，匯付數據，海科融通，樂刷科技，銀盛支付被處以3萬元罰款，捷付睿通，開店寶，嘉聯支付，國通星驛，現代金融5家支付機構則被單獨“警告”。暢捷支付和樂刷科技剛剛成功獲得支付牌照續展。
黃大智表示，這次整體處罰金額不高，最高為6萬元。與以往十萬，百萬甚至千萬級別的大額罰單不同，表明了小型違規事件也會遭到處罰，監管會越來越細化。
15家支付機構均違反了銀行卡收單規定。?大智指出，這是監管落實《關于進一步加強支付結算管理，防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2019〕85號，下稱85號文）政策的體現。另外，這次行政處罰內容還多出了單獨給予“警告”，表明行政處罰的內容越來越細化，在罰款的基礎上，增加了分級分層的處罰方式。
本報記者還發現，這15家支付機構均不是第一次遭央行處罰，且多家支付機構在2019年就已經收到多張罰單。就在一周前，匯付數據，�？迫谕ǎ瑖ㄐ求A，樂刷科技也因違反銀行卡收單規定被央行沈陽分行分別處以4萬元，18萬元，8萬元，9萬元罰款。
無獨有偶，7月29日，錢寶科技因“通過登記的住所或者經營場所無法聯系”被重慶市渝北區市場監督管理局列入經營異常。
黃大智認為，央行呼和浩特中心支行的處罰可以看出，階段性處罰明顯。在2017年下發《進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》后，“無證支付”成為監管的重點，很多支付機構因違反備付金相關規定被處罰，目前已經取得階段性成果，今年85號文出來之后，可以說是對3·15的回應，監管的重點是線下銀行卡盜刷。
截至目前，央行公示已經注銷33家支付機構，其中6家有“銀行卡收單”支付業務。
銀行卡收單監管層層升級
今年以來，支付處罰的重點放在了“銀行卡收單”上，是為了更好地落實監管政策。
2019年3月，監管發布85號文，明確規定收單機構應當對移動受理終端（包括銀行卡和條碼支付移動受理終端）所處的位置持續開展實時監測，北京為民門診部并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監測位置或與商戶經營地址不符的交易，暫停辦理資金結算并立即核實。收單機構應當于6月30日前完成改造，逾期未完成改造的，暫停移動受理終端業務功能。
同時，85號文還指出，清算機構應當強化受理終端入網管理，參照國家標準及金融行業標準制定受理終端入網管理制度，應當通過特約商戶信息管理系統運用大數據分析技術，持續開展受理終端注冊信息與交易信息監測校驗，并向收單機構反饋校驗結果。收單機構對異常校驗結果應當及時采取措施核實，整改。
早在2016年9月，央行就已下發相關文件即《關于加強支付結算管理，防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261號，下稱261號文）。在文件名稱上，僅有“進一步”之差。85號文則是261號文的升級版，某業內人士分析稱，“85號文”表面上是加強對“電信網絡新型違法犯罪”的打擊力度，實際上是借機增強清算機構和傳統POS機具產業鏈對條碼支付收單市場的話語權和控制力。
就在前幾日，為了進一步落實85號文關于終端地理位置信息監控的相關要求，銀聯發布《關于2019年銀聯直聯終端統一版應用程序升級相關工作的通知》，要求各終端生產企業為收單機構開展的終端改造工作做好支持，同時對于為直聯收單機構預置終端程序的情況，確保終端出廠前正確預置2019年銀聯統一版應用程序。這也在一定程度上說明了銀行卡收單的監管細則越來越多，更加細化。
從監管角度來看，黃大智認為接下來有三個重點和方向：一是反洗錢，支付和資金直接相關，非常容易涉及反洗錢，犯罪等，二是銀行卡收單監管越來越細化，三是未來會對聚合支付（第四方支付）有一個更加細化的監管，有望今年下半年或者明年會下發相關監管文件。
從全局上來看，上述業內人士對本報記者稱，從去年以來，受到斷直連，備付金繳存等政策影響，支付機構的通道趨同，成本上升，競爭加劇，大部分支付機構的線上業務交易量和收入都明顯下降，很多機構都出現了虧損。支付服務只是其他業務的基礎，原來的競爭更偏向于通道成本的競爭，未來的競爭在于場景和提供解決方案能力的競爭。從目前的情況來看，支付寶和微信的地位難以撼動，占據了超過93.6%的份額。其他機構僅有少數幾家能夠依托主業的應用場景，其他支付機構只能以提供解決方案為主。
