對話微眾銀行馬智濤：銀行為何做技術開源？
新浪科技 李楠
7月26日，微眾銀行在深圳舉辦了首屆金融科技開放日活動，聚焦點在開源創新，活動內容主要與技術相關。
身為銀行卻主談技術，與其基因相關。微眾銀行是國內首家民營銀行，正式成立于2014年12月，由騰訊，百業源和立業等多家企業發起，騰訊持股30%。對它一般還有一種稱呼，就是互聯網銀行。與之類似的，佳苗瑠華 還有阿里系的網商銀行，小米系的新網銀行等。
科技發展迅速推動了諸多產業的變革，給社會帶來全面影響。從互聯網+，到AI+，一個個風口涌現，乘風而上者崛起，默然不動者便有了落后的風險乃至于生存的憂慮。趨勢不可逆轉，唯有順勢而為。對銀行業來說，也是如此。
在微眾銀行的活動中，其副行長兼首席信息官馬智濤，首席人工智能官楊強先后登臺發言，論述了微眾銀行在金融科技方面所做嘗試，以及微眾銀行在開源生態方面的戰略。?后，馬智濤接受新浪科技等媒體采訪，進一步闡述微眾銀行在技術開源方面的想法。
對微眾銀行而言，“銀行”是其根本。但在活動中，反復強調的是“科技”。這對應了出一種趨勢，隨著近些年互聯網銀行的興起，以及傳統銀行不斷加強科技投入，銀行們應會呈現越來越多科技企業的特點。
為何做開源？
在馬智濤看來，銀行作為第一代科技公司，應該走在人類數字化的最前面。做開源，是基于一些判斷。
馬智濤提到，在技術層面看到一個非常明顯的趨勢，就是過去集中式的技術逐步被分布式的技術所取代。同時，如區跨鏈等新一代前沿技術變得愈加成熟，已經可以支撐商業應用，進而有機會推進商業模式上的轉變，由從原來的資源集中偏向壟斷的發展模式，逐漸傾向于更公平，更均衡的發展模式。微眾銀行將其稱為“分布式商業模式”。
據他描述，在這一新的商業模式中，資源會在合作伙伴之間高度共享，協作規則將會越來越透明，其合作機制是松散耦合的方式，任何一個參與方都可以被其他的參與方替代，參與方之間的協同會通過技術實現智能化的協同機制，可以很好地支持跨國界的合作。
基于對未來趨勢的判斷，微眾銀行認為應當思考其在未來商業形態下的定位。此前，銀行在其商業生態中處在一個比較有話語權的中心地位，而隨著信息化技術發展，更多話語權向互聯網平臺轉移。銀行要轉變角色，微眾銀行找到的方向，“是作為自己生態圈基礎設施提供者”。
“我們不指望我們自身可以完成所有的事情，我們會聯合很多生態圈中的合作伙伴，一些帶有場景，有數據，有用戶，以及強大觸達能力的互聯網平臺是我們的合作對象。傳統的金融機構資本實力雄厚，有強大的風險承擔能力以及豐富的金融產品，這也是我們的合作對象。”
馬智濤稱，微眾銀行將在當中發揮連接作用，聚焦在產品信息，數據分析以及科技平臺能力方面。而開源開放，可以給企業贏得更多機遇。
馬智濤表示，微眾銀行推出一系列的開源能力，希望它能夠成為一個實施標準。通過對科技能力開源，讓更多人使用并獲得其反饋，如哪些功能不完善，哪些需要加強，這對微眾銀行自身的業務發展有利。與此同時，一旦開源的技術成為了行業的實施標準，合作伙伴就會變得很多，商機也就來了。
日前，人民網與微眾銀行共同推出“人民版權”平臺，雙方將在線上原創內容的版權保?方面進行長期合作，佳苗瑠華 實現數字版權確權，監測，侵權取證，訴訟的全流程線上化和自動化。這種合作，看起來與傳統的銀行直接業務無關，不過馬智濤認為，未來IP也是非常重要的無形資產，而版權離不開金融服務，微眾銀行切入類似合作，在他看來“順理成章”。
“作為一個基礎設施提供方，我們追求也不是一個短期的利益，更希望是一個長期的生態中，我們能夠在當中分享到一些成果。”開源開放，意味著更多機遇。微眾銀行宣布金融科技全面開源。
3O開放戰略
關于未來銀行業的發展，微眾銀行總結了“3O戰略”.
一是開放平臺（Open Platform），通過API，SDK和H5等嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中，建立環繞自身的生態圈，二是開放創新（Open Innovation），銀行把自身積累的科技能力通過開源，軟件授權的方式賦能于合作伙伴，使其建立與自身類似的生態，三是開放協作（Open Collaboration），分布式商業需要多方參與，銀行需要思考如何連同合作伙伴跨業界，跨產業，跨機構的開展聯合創新。通過技術的手段把生態打通連接，便可以形成更有生命力的生態環境。
微眾銀行認為，一個完整的開放生態應該具備上述“3O”。馬智濤表示，目前微眾銀行走得比較成熟的是開放平臺。在開放創新方面，微眾銀行2017年開始推動開源，目前還處于一個起步的階段。在開放協作方面，微眾銀行有一些嘗試，但可能需要一段時間才能夠走上成熟，有更多的參與者進來。
活動中，微眾銀行還啟動了首屆金融科技高校技術大賽，發布微眾金融科技加速器“We加速”以及微眾銀行開源版圖上的10款應用及組件。
具體而言，在AI領域，微眾銀行介紹了其泛機器人AI技術，新一代聯邦學習技術FATE開源平臺，金融AI廣告應用以及AI資管的應用，在區塊鏈領域，微眾銀行外披露區塊鏈開源版圖，實體身份標識與可信數據解決方案WeIdentity，基于區塊鏈的分布式事件驅動架構WeEvent等，在分布式架構及大數據等領域，微眾銀行發布了微眾金融科技沙盒FinTech Sandbox，純線上銀行核心系統架構理念“微核心”等一系列分布式商業開放平臺的應用與解決方案。
關于 “We加速”，其定位為微眾銀行“3O開放銀行體系”建設的“連接器”，依托微眾銀行的平臺和技術，借助微眾銀行生態圈資源，招募創新企業，助推其成長。分貝通，亦筆科技，ADVANCE.AI ，中農普惠，行云全球匯，車300，云帳房為首批入營的7家企業。
銀行向科技傾斜
互聯網銀行誕生之初，因為背靠騰訊，阿里巴巴等巨頭，受到多方關注。它們是銀行，也有互聯網科技企業的基因，展現不同于傳統銀行的特點。就微眾銀行而言，對科技的重視成為鮮明特征。
在2018年，微眾銀行研發投入9.8億元，同年實現營收100.3億元，研發投入占營收比例達到9.8%。馬智濤展示的數據顯示，2018年微眾銀行總的IT投入占營收比例達14.8%，而全球銀行與金融服務行業中，IT投入占營收比例的平均值為7.3%。微眾銀行IT人員在整體員工占比為54%，而上市銀行這一比例在1%到8%之間。
此外，微眾銀行在2018年強化了科技團隊和組織，新成立分布式商業科技和人工智能兩個單元。2018年全球銀行發明專利排行榜中，微眾銀行排名第五。至2019年6月底，微眾銀行累積提交科技專利數量達道675項。
這些科技研發投入的具體效益沒有明確數據，不過馬智濤向新浪科技表示，在金融科技的應用上有一個涉及五方面的黃金定律，如果不清楚這五方面的好處，那么項目就可能被否掉。概括起來，這五個方面是：必須提高運作效率，改進用戶體驗，能夠支持放量，支持海量業務規模，降低成本，幫助控制風險。
據微眾銀行2018年年報，截至2018年末，其資產達2200億元，相比年初增長169%。2018年，微眾銀行實現凈利潤達24.7億元，同比增長71%。
科技改變銀行業，麥肯錫此前報告指出，數字銀行的擴張，正迅速奪取傳統銀行服務的市占率，加上Facebook，蘋果等科技公司紛紛進攻金融服務，亞洲銀行將面臨挑戰，若不開始透過科技做出改變，營運效率不彰的銀行，恐將面臨消失的威脅。
在大的趨勢下，傳統銀行也逐步加大對科技的重視與投入。據北京商報報道，2018年平安銀行IT資本性支出25.75億元，同比增長82%，2018年末，該行科技人力較上年末增長超過44%。招商銀行2018年信息科技投入65.02億元，同比增長35.17%，是該行營業收入的2.78%。
招商銀行還明確表示，2019年研發和科技投入將提升到集團營收的3.5%。郵儲銀行董事長表示，每年將拿出營業收入的3％左右投入到信息科技領域。
畢馬威中國發布的《2018年中國銀行業調查報告》提到，隨著大數據，云 計算，人工智能，區塊鏈等新一代信息技術的發展和應用，金融和科技發展正在融合。特別在傳統銀行業，金融科技的力量不可忽視，金融科技能有效提供金融服務的可獲得性，便捷性和安全性，降低金融交易成本，各大銀行都力求通過發展金融科技實現彎道超車。
這是機遇也是挑戰。銀行所扮演的角色向科技公司傾斜，而在科技影響下，用戶能獲取怎樣的益處值得關注。
