文 | 魏薇

　　近期，刷臉支付頻受關(guān)注，市場(chǎng)規(guī)則遠(yuǎn)未明確，但巨頭補(bǔ)貼大戰(zhàn)已經(jīng)打響。

　　今年4月，支付寶宣布，在未來(lái)三年投入30億對(duì)刷臉技術(shù)全面開(kāi)放及商業(yè)合作進(jìn)行支持。近日，有媒體報(bào)道稱微信支付拿出100億來(lái)補(bǔ)貼市場(chǎng)，對(duì)此，微信支付回應(yīng)稱，在刷臉硬件設(shè)備的推廣方面有正常扶持政策，具體金額不予置評(píng)。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，刷臉支付是移動(dòng)支付的趨勢(shì)，未來(lái)幾年或?qū)⒊时�發(fā)式增長(zhǎng)。隨著對(duì)商戶和用戶消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)，預(yù)計(jì)未來(lái)三到五年，二維碼和刷臉支付市場(chǎng)份額可能達(dá)五五開(kāi)。

　　01 用戶數(shù)已破億，會(huì)替代掃碼支付嗎？

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國(guó)刷臉支付用戶數(shù)已經(jīng)破億，其中90后占據(jù)了主流。

　　在北京市文慧路的一家華潤(rùn)萬(wàn)家超市店內(nèi)，中新經(jīng)緯（微信號(hào)：jwview）體驗(yàn)刷臉支付收款機(jī)發(fā)現(xiàn)，不需要帶手機(jī)，錢包或者銀行卡，支付時(shí)只需要將自己臉對(duì)著刷臉支付機(jī)器屏幕上的攝像頭，刷臉支付系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將面部信息與個(gè)人賬戶相關(guān)聯(lián)，在輸入綁定的手機(jī)號(hào)等待幾秒開(kāi)通刷臉支付后，自動(dòng)支付成功，整個(gè)過(guò)程不超過(guò)30秒。

　　▲超市門口的刷臉支付機(jī)器 來(lái)源：中新經(jīng)緯 魏薇攝

　　90后張菲經(jīng)常使用刷臉支付，他表示，自己在不同環(huán)境會(huì)使用不同的支付方式，在一些小店使用刷臉支付更方便快捷，而在大型商超使用時(shí)，由于背后人臉過(guò)多，會(huì)出現(xiàn)識(shí)別不出的情況，此時(shí)會(huì)使用二維碼支付。

　　不過(guò)，目前刷臉支付也存在一些缺點(diǎn)。王先生吐槽說(shuō)，自己在夜間使用“刷臉支付”時(shí)，出現(xiàn)多次刷臉無(wú)法識(shí)別的情況，隨后他索性將“刷臉支付”關(guān)了。

　　蘇寧金融研究院金融科技高級(jí)研究員鄭清正坦言，刷臉需要依賴可靠的環(huán)境，如果商戶斷電，斷網(wǎng)，以及過(guò)于昏暗的環(huán)境等，操作都會(huì)受到影響。此外，對(duì)于人流量大的區(qū)域，刷臉支付要面對(duì)來(lái)自全國(guó)各地的人群，路西塔尼亞號(hào)這時(shí)準(zhǔn)確性有待考驗(yàn)。

　　對(duì)此，支付寶生物識(shí)別負(fù)責(zé)人留召表示，“目前支付寶蜻蜓全系產(chǎn)品算法進(jìn)行了統(tǒng)一升級(jí)，速度提升了30%，即便在夜間等無(wú)光線的環(huán)境下也可進(jìn)行刷臉。”

　　即使技術(shù)問(wèn)題解決了，消費(fèi)習(xí)慣一時(shí)半會(huì)兒恐怕也難以改變。瀚德金融科技研究院執(zhí)行院長(zhǎng)，中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所高級(jí)研究員楊望曾做過(guò)一個(gè)調(diào)研，在10個(gè)調(diào)研對(duì)象中，每10次線上線下支付中，僅不到8%是用人臉識(shí)別支付，其余92%仍使用二維碼支付。他預(yù)計(jì)，未來(lái)三到五年，二維碼和刷臉支付市場(chǎng)份額可能達(dá)到五五開(kāi)。

　　02 巨頭打響補(bǔ)貼大戰(zhàn) 多數(shù)商鋪仍在觀望

　　為讓用戶接受并逐漸使用刷臉支付，支付寶和微信都開(kāi)始執(zhí)行向B端供應(yīng)商提供補(bǔ)貼，并向C端消費(fèi)者提供優(yōu)惠活動(dòng)，加大對(duì)“刷臉支付”渠道鋪設(shè)和用戶教育。

　　今年4月17日，在北京“支付寶開(kāi)放日IoT專場(chǎng)”上，支付寶宣布，在未來(lái)三年投入30億元對(duì)刷臉技術(shù)全面開(kāi)放及商業(yè)合作進(jìn)行支持。微信支付也緊隨其后。近日，有媒體報(bào)道稱，微信支付拿出100億元來(lái)補(bǔ)貼市場(chǎng)，中新經(jīng)緯向微信支付方面求證，對(duì)方表示，路西塔尼亞號(hào)在刷臉硬件設(shè)備的推廣方面有正常扶持政策，具體金額不予置評(píng)。

　　據(jù)楊望測(cè)算，微信支付要補(bǔ)貼基礎(chǔ)設(shè)施，服務(wù)商，顧客三方，公開(kāi)資料顯示C端客戶的補(bǔ)貼上限是188元，按照市場(chǎng)份額39.9%估算整個(gè)微信日常使用場(chǎng)景，補(bǔ)貼金額最少在35億-45億元左右。楊望稱，目前支付寶在移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)份額第一，微信支付想要爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額只會(huì)比支付寶的補(bǔ)貼更高。

　　9月24日，在支付寶開(kāi)放日上海站上，支付寶方面宣布升級(jí)了單設(shè)備補(bǔ)貼，蜻蜓系列設(shè)備最高補(bǔ)貼由1200元漲到1600元，并且商家每獲取一位刷臉用戶可獲0.7元獎(jiǎng)勵(lì)金。

　　“6月開(kāi)始做服務(wù)商，不到4個(gè)月時(shí)間，已經(jīng)地推了300家商鋪。”一位名叫張海的代理商在社交群里表示。當(dāng)中新經(jīng)緯詢問(wèn)如何地推時(shí)，張海稱，他直接與支付寶和微信支付簽約成服務(wù)商，現(xiàn)在很多人都在招代理商，實(shí)際做落地鋪設(shè)備的服務(wù)商少。

　　他表示，現(xiàn)在刷臉支付還在起步階段，是入場(chǎng)的好時(shí)機(jī)，其盈利的核心點(diǎn)在分潤(rùn)，只要商戶用設(shè)備就有流水分成。官方給的基準(zhǔn)交易費(fèi)率是0.2%，但是服務(wù)商給商戶的費(fèi)率可以自己說(shuō)的算，現(xiàn)在市面上一般是0.38%，中間0.18%的差價(jià)就是分潤(rùn)。

　　▲蜻蜓Extension分體機(jī)與蜻蜓Plus一體機(jī) 來(lái)源：支付寶供圖

　　張海進(jìn)一步介紹，一個(gè)正常的商戶流水在3000元/日，一個(gè)月下來(lái)就有9萬(wàn)元的流水，按照0.18%費(fèi)率差計(jì)算，一個(gè)商戶每個(gè)月為代理商帶來(lái)的流水分潤(rùn)為162元，如果商戶數(shù)量累積到100戶時(shí)，每個(gè)月可以帶來(lái)16200元流水分潤(rùn)。

　　不過(guò)，張海坦言，地推了300家商鋪不假，只不過(guò)其中大部分還是收款盒子和掃碼槍，單純購(gòu)買刷臉支付設(shè)備的商戶并不多。“現(xiàn)在商戶對(duì)刷臉支付接受度還不那么高，想要在短期改變他們的收銀習(xí)慣是有難度的。”張海直言。

　　9月24日，支付寶宣布推出蜻蜓三代，產(chǎn)品價(jià)格暫未公布。之前老型號(hào)蜻蜓一代，蜻蜓二代的價(jià)格從1999元降至1699元。另?yè)?jù)上述服務(wù)商透露，微信青蛙官方售價(jià)2199元，根據(jù)拿貨量不同，價(jià)格略有下浮。雖然有設(shè)備補(bǔ)貼，但與最高10元的二維碼相比，“刷臉支付”的成本還是要高出不少。

　　03 安全問(wèn)題最受關(guān)注

　　刷臉支付從誕生起就備受爭(zhēng)議，其安全問(wèn)題始終是繞不開(kāi)的話題。

　　“現(xiàn)在有的技術(shù)在三公里之外就能識(shí)別人臉，客戶沒(méi)有表達(dá)主觀意愿就去刷臉是多么可怕的一件事情。”最近，央行科技司司長(zhǎng)李偉在公開(kāi)演講中對(duì)刷臉技術(shù)的安全性提出了質(zhì)疑。

　　李偉表示，不要簡(jiǎn)單地將人臉特征作為唯一的交易驗(yàn)證因素，須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)結(jié)合用戶口令等其他因素進(jìn)行多因素認(rèn)證。

　　在監(jiān)管方面，相關(guān)部門正在加快進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，比如9月10日央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中提到，“探索人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用，由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識(shí)的轉(zhuǎn)接清算模式”。

　　對(duì)此，鄭清正認(rèn)為，“刷臉支付”也需要分使用場(chǎng)景，特別是大額交易時(shí)，增加口令等多因素驗(yàn)證是非常有必要的。此時(shí)交易的安全性要遠(yuǎn)大于便捷性的要求。當(dāng)然，幾塊錢的小店購(gòu)物，人臉驗(yàn)證也就夠了。

　　“人臉支付應(yīng)把支付安全放在第一位。”新網(wǎng)銀行首席研究員，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示，無(wú)論是商業(yè)銀行還是支付機(jī)構(gòu)，在開(kāi)展人臉識(shí)別線下支付時(shí)，應(yīng)把支付安全放在第一位，必須遵循“反應(yīng)用戶支付意愿”的基本原則。作為消費(fèi)者，要正確看待支付技術(shù)創(chuàng)新，謹(jǐn)慎選擇新的支付方式，并妥善保?好個(gè)人信息，降低信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于網(wǎng)友關(guān)心的幾大問(wèn)題，中新經(jīng)緯結(jié)合專業(yè)人士的觀點(diǎn)進(jìn)行了梳理：

　　問(wèn)題1 刷臉支付能否區(qū)分雙胞胎？

　　一位從事圖像識(shí)別行業(yè)多年的工程師對(duì)中新經(jīng)緯介紹，如果兩個(gè)人長(zhǎng)得一模一樣，現(xiàn)在的技術(shù)很難做到區(qū)分識(shí)別。但是以后機(jī)器學(xué)習(xí)是有可能識(shí)別的，前提是要采集到足夠多的雙胞胎樣本讓它們?nèi)�學(xué)習(xí)。

　　一位支付寶內(nèi)部人士表示，即使是雙胞胎，二人的眉形，顴骨，鼻梁高度也會(huì)有所不同，大部分還是可以識(shí)別的，但也并非百分之百。此外，在第一次使用支付寶刷臉支付時(shí)，需要先用密碼登錄賬號(hào)，支付轉(zhuǎn)賬時(shí)要再次手動(dòng)輸入密碼，這是一個(gè)交叉驗(yàn)證的過(guò)程，以此來(lái)證明手機(jī)，賬號(hào)是你的。

　　問(wèn)題2 照片和視頻能否盜刷？

　　不久前，AI換臉軟件“ZAO”引發(fā)網(wǎng)友對(duì)于刷臉支付安全性的擔(dān)憂。

　　上述支付寶人士表示，照片和視頻是盜刷不了的。因?yàn)轵唑咽褂玫氖?D結(jié)構(gòu)光攝像頭的技術(shù)，照片和視頻是平面2D的，是無(wú)法突破刷臉支付的。

　　此外，在進(jìn)行人臉識(shí)別后，部分用戶還需要輸入與賬號(hào)綁定的手機(jī)號(hào)進(jìn)行校驗(yàn)，進(jìn)一步提高了安全性。刷臉支付每天有限額5000元，即便出現(xiàn)賬戶被冒用的極小概率事件，支付寶也會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額賠付。

　　問(wèn)題3 整容以后還能刷臉支付嗎？

　　上述工程師表示，如果整容前后差別比較大，肯定是需要重新設(shè)置，特別是眼睛，如果眼睛改變比較大，現(xiàn)在的人臉識(shí)別恐怕識(shí)別不出來(lái)。

　　支付寶人士同樣表示，如果整容幅度較大，比如顴骨削了，鼻梁高了，之前設(shè)置的刷臉支付應(yīng)該識(shí)別不出來(lái)，需要重置。

　　刷臉支付你會(huì)嘗試嗎？你遇到過(guò)哪些問(wèn)題？快來(lái)留言區(qū)和經(jīng)緯君說(shuō)說(shuō)吧！

　　（應(yīng)受訪者要求，文中張菲，張海均為化名）

　　封面，導(dǎo)語(yǔ)圖：中新經(jīng)緯攝

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