原標(biāo)題：AI技術(shù)信托應(yīng)用雙面樣本： 降本增效需求旺盛，用戶信息保?機(jī)制有待完善

　　受承興控股供應(yīng)鏈金融欺詐事件的沖擊，目前他所在的信托公司內(nèi)部要求所有應(yīng)收賬款質(zhì)押融資方法人代表在簽訂相關(guān)合同前，都要先進(jìn)行人臉識(shí)別確保其與身份證照片“一致”，相關(guān)面簽合同流程也必須全部遠(yuǎn)程拍攝，供后臺(tái)風(fēng)控人員審核其中是否存在“貓膩”。

　　有做過(guò)信托投資的人可能會(huì)注意到，自己在決定購(gòu)買信托產(chǎn)品后，無(wú)需跑到信托公司營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行面簽雙錄，只要下載信托公司APP，按照相關(guān)操作指引就能遠(yuǎn)程完成上述操作，節(jié)省了不少精力時(shí)間。

　　“對(duì)信托而言，這也是降本增效的一個(gè)重要路徑。”一家信托公司業(yè)務(wù)主管向記者坦言。只不過(guò)，遠(yuǎn)程錄音錄像所涉及的人臉識(shí)別，語(yǔ)音識(shí)別，語(yǔ)義識(shí)別等AI（人工智能）技術(shù)并非信托公司自主開發(fā)，而是引入了金融科技平臺(tái)的成熟技術(shù)，從而降低了整個(gè)技術(shù)研發(fā)使用成本。

　　在他看來(lái)，目前信托公司對(duì)智能技術(shù)引入的需求，不僅僅局限在遠(yuǎn)程面簽雙錄層面，還包括風(fēng)控流程優(yōu)化杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，客戶理財(cái)意圖識(shí)別避免銷售誤導(dǎo)等。

　　陸金所首席技術(shù)官毛進(jìn)亮接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，這也給金融科技平臺(tái)向信托公司開展技術(shù)輸出提供了操作空間。目前，已有多家信托公司開始引入智能技術(shù)開展遠(yuǎn)程面簽雙錄與風(fēng)控流程管理。至于客戶理財(cái)意圖識(shí)別技術(shù)，目前多家金融科技平臺(tái)仍在研發(fā)內(nèi)測(cè)階段，需先確保?器人交互體系能準(zhǔn)確識(shí)別用戶所提出問(wèn)題及其背后意圖后，才能有效地進(jìn)入實(shí)踐環(huán)節(jié)。

　　借智能面簽雙錄“降本增效”

　　一名信托產(chǎn)品投資人介紹，此前，信托公司讓他下載的APP，功能過(guò)于“單一”，除了產(chǎn)品展示與簽約預(yù)約，他實(shí)在找不到這款A(yù)PP的其他實(shí)際使用價(jià)值。

　　為了完成面簽雙錄，他時(shí)常不得不前往信托公司營(yíng)業(yè)廳，或者相約信托公司客戶經(jīng)理到他辦公室完成雙錄工作。如此，實(shí)在耗費(fèi)雙方大量時(shí)間精力。

　　上述信托公司業(yè)務(wù)主管對(duì)此感同身受。

　　“這也是我們決定引入遠(yuǎn)程智能雙錄技術(shù)的重要原因之一。一方面，金融監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)收入增速放緩，需要公司進(jìn)一步降本增效共克時(shí)艱。另一方面，公司高層也希望業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)能將更多精力時(shí)間花在獲客與產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)。”他指出。目前他們從一家大型金融科技平臺(tái)引入了智能化遠(yuǎn)程面簽雙錄技術(shù)。

　　具體而言，在遠(yuǎn)程面簽錄像環(huán)節(jié)，投資者需先完成人臉識(shí)別，由信托公司確認(rèn)人臉識(shí)別對(duì)象是“投資者本人”后，方可開展下一步遠(yuǎn)程錄音工作。即根據(jù)APP提示的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示條款內(nèi)容朗讀一遍，再由這套智能技術(shù)系統(tǒng)確認(rèn)朗讀內(nèi)容與聲音識(shí)別“無(wú)誤”后，便完成相關(guān)遠(yuǎn)程面簽雙錄整個(gè)流程。

　　“別看相關(guān)操作簡(jiǎn)單便捷，整個(gè)智能技術(shù)需要解決的業(yè)務(wù)操作痛點(diǎn)不少。”前述信托機(jī)構(gòu)人士分析說(shuō)，這在于，一方面在人臉識(shí)別環(huán)節(jié)，信托公司與智能技術(shù)系統(tǒng)需迅速準(zhǔn)確識(shí)別鏡頭前的投資者頭像與其身份證照片“一致”。另一方面，在語(yǔ)音識(shí)別與語(yǔ)義識(shí)別環(huán)節(jié)，信托公司與智能技術(shù)系統(tǒng)既要確認(rèn)投資者的聲音與此前輸入的“一致”，還要確保其朗讀的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示條款內(nèi)容與APP所提供的相關(guān)內(nèi)容“無(wú)差別”。

　　“在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，比較麻煩的一種狀況是部分投資者喜歡用自己的家鄉(xiāng)方言朗讀產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示條款內(nèi)容。因此智能技術(shù)系統(tǒng)還得有效識(shí)別各地方言，提升用戶的服務(wù)體驗(yàn)。”前述信托機(jī)構(gòu)人士告訴記者。

　　毛進(jìn)亮向記者透露，所幸的是，當(dāng)前人臉識(shí)別與語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)相當(dāng)成熟，金融科技平臺(tái)要解決這些業(yè)務(wù)操作痛點(diǎn)難度并不大。目前，已有多家信托公司開始引入陸金所提供的智能遠(yuǎn)程面簽雙錄技術(shù)系統(tǒng)。

　　在他看來(lái)，當(dāng)前這項(xiàng)智能技術(shù)的最大價(jià)值，主要在于提升業(yè)務(wù)流程效率與降低人工成本。有信托公司告訴他，目前智能遠(yuǎn)程面簽雙錄技術(shù)差不多能遠(yuǎn)程解決約90%投資者的面簽雙錄工作，很大程度減少了信托客戶經(jīng)理來(lái)回奔波短時(shí)間內(nèi)完成面簽的工作壓力。

　　多位信托公司業(yè)務(wù)主管表示，他們內(nèi)部做了一個(gè)測(cè)算，以往，一個(gè)信托客戶經(jīng)理最多能服務(wù)30個(gè)左右高凈值用戶，在智能遠(yuǎn)程面簽雙錄技術(shù)大幅降低他們工作壓力后，部分客戶經(jīng)理所服務(wù)的高凈值用戶人數(shù)增加至50人，人均產(chǎn)能獲得明顯提升。

　　“因此，我們公司高層希望AI技術(shù)的引入能再前進(jìn)一大步，通過(guò)引入機(jī)器人交互技術(shù)解決產(chǎn)品銷售過(guò)程的各類用戶提問(wèn)。如此一來(lái)，一方面，讓客戶經(jīng)理能騰出更多精力專注獲客與個(gè)性化資產(chǎn)配置方案設(shè)計(jì)，另一方面也能減少人為的銷售誤導(dǎo)（包括私下承諾產(chǎn)品保底收益）行為。”他指出。

　　但毛進(jìn)亮發(fā)現(xiàn)，目前不少金融科技平臺(tái)的用戶理財(cái)意圖識(shí)別技術(shù)仍在研發(fā)內(nèi)測(cè)階段，畢竟，鄭爽短褲秀麻桿腿這套新的智能技術(shù)要進(jìn)入實(shí)踐環(huán)節(jié)，仍需要解決兩大瓶頸：一是機(jī)器人交互技術(shù)如何更準(zhǔn)確地識(shí)別用戶提出問(wèn)題及其背后的理財(cái)意圖，二是基于AI技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行準(zhǔn)確畫像，結(jié)合國(guó)際成熟的資產(chǎn)配置理念精準(zhǔn)推薦最合適的信托產(chǎn)品，成功“引導(dǎo)”用戶將財(cái)富管理重心從追求高收益，轉(zhuǎn)向資產(chǎn)配置多元化。

　　風(fēng)控環(huán)節(jié)的“雙面”AI

　　在用戶面簽雙錄方面嘗到甜頭后，越來(lái)越多信托機(jī)構(gòu)寄希望AI智能技術(shù)有效解決風(fēng)控管理環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　一位信托公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，近日他們嘗試在項(xiàng)目盡職調(diào)查環(huán)節(jié)引入了一整套AI技術(shù)。比如盡調(diào)人員實(shí)地查看一個(gè)房地產(chǎn)融資項(xiàng)目的建設(shè)開展進(jìn)展與銀行托管賬戶是否設(shè)立，按照AI風(fēng)控相關(guān)流程，只要盡調(diào)人員到達(dá)房地產(chǎn)項(xiàng)目所在地，就要打開GPS定位，讓信托公司后臺(tái)人員知道他的具體位置，鄭爽短褲秀麻桿腿即是否達(dá)到房地產(chǎn)項(xiàng)目所在地，其所拍的房地產(chǎn)項(xiàng)目照片視頻要被輸入一個(gè)AI風(fēng)控系統(tǒng)，多維度交叉驗(yàn)證以確認(rèn)這些照片視頻與盡調(diào)員所處的地點(diǎn)位置“一致”。

　　在銀行檢查賬戶開設(shè)環(huán)節(jié)，盡調(diào)員同樣需要先進(jìn)行人臉識(shí)別確認(rèn)自己身份，再打開視頻拍攝自己查閱房地產(chǎn)公司開設(shè)賬戶的整個(gè)過(guò)程，供后臺(tái)風(fēng)控部門確認(rèn)相關(guān)賬戶的“真實(shí)性”。

　　“這主要是為了解決項(xiàng)目盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)。”他告訴記者。以往，信托公司存在一些內(nèi)外勾結(jié)現(xiàn)象，如同遭遇黑客入侵。比如房地產(chǎn)融資方將事先拍好的項(xiàng)目開發(fā)照片發(fā)給盡調(diào)員，由后者拿給信托公司作為項(xiàng)目盡調(diào)依據(jù)，但事實(shí)上這個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目開展進(jìn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于照片所示，導(dǎo)致相關(guān)房地產(chǎn)信托產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)驟增。

　　再比如，個(gè)別房地產(chǎn)公司未必在銀行設(shè)立相關(guān)資金托管賬戶，卻讓盡調(diào)員遞交托管賬戶設(shè)立的“證據(jù)”，以此快速挪用信托產(chǎn)品募資款，同樣導(dǎo)致信托產(chǎn)品兌付風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　“自從引入這套AI風(fēng)控技術(shù)后，目前盡調(diào)部門的操作合規(guī)性的確強(qiáng)化了不少。因此公司高層打算再接再厲，將這套AI盡調(diào)風(fēng)控技術(shù)引入到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的簽單審核環(huán)節(jié)。”他指出。

　　受承興控股供應(yīng)鏈金融欺詐事件的沖擊，目前他所在的信托公司內(nèi)部要求所有應(yīng)收賬款質(zhì)押融資方法人代表在簽訂相關(guān)合同前，都要先進(jìn)行人臉識(shí)別確保其與身份證照片“一致”，相關(guān)面簽合同流程也必須全部遠(yuǎn)程拍攝，供后臺(tái)風(fēng)控人員審核其中是否存在“貓膩”。

　　他直言，如果這套AI風(fēng)控技術(shù)在防范供應(yīng)鏈金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面產(chǎn)生不錯(cuò)效果，下一步他們會(huì)考慮將AI技術(shù)應(yīng)用在產(chǎn)品信息披露環(huán)節(jié)。

　　“目前我們產(chǎn)品管理部門一個(gè)員工要管理數(shù)十個(gè)信托產(chǎn)品，包括定期公布產(chǎn)品最新凈值，重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)變化等信息，往往出錯(cuò)率較高。現(xiàn)在公司內(nèi)部希望通過(guò)引入AI技術(shù)后，一個(gè)員工能管理數(shù)百個(gè)信托產(chǎn)品信息披露工作，進(jìn)一步降本增效以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增速放緩沖擊波。”前述信托公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人指出。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，盡管引入智能技術(shù)對(duì)信托公司業(yè)務(wù)流程效率提升的助推作用巨大，部分信托公司卻對(duì)此依然心有余悸。究其原因，是他們擔(dān)心“客戶信息出現(xiàn)泄露”——比如個(gè)別金融科技平臺(tái)在提供智能金融科技輸出同時(shí)，過(guò)度收集信托公司用戶信息數(shù)據(jù)，要么用于自身獲客模型優(yōu)化，要么直接將這些數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)賣”牟利。

　　在一位金融科技平臺(tái)負(fù)責(zé)人看來(lái)，這背后，考驗(yàn)著金融科技平臺(tái)的“良心”與“職業(yè)操守”。所幸的是，隨著國(guó)家相關(guān)部門日益從嚴(yán)打擊用戶數(shù)據(jù)倒賣行為，大型金融集團(tuán)旗下金融科技平臺(tái)紛紛采取措施滿足合規(guī)操作要求，包括關(guān)閉了與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的用戶數(shù)據(jù)信息收集系統(tǒng)，以此打消信托公司的顧慮。

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